연말정산 때 더 내는 세금, 올해는 확정 절세로 돌려받으세요. 연금저축 600만 + IRP 300만만 제대로 채우면 끝.
지금 시작하면 5분 만에 ‘연 100만+’ 절세의 첫 버튼을 누를 수 있습니다.
📊 연금저축 vs IRP 개념, 한눈에 보기
💡 연금저축(연금저축계좌)
- 개인이 은행·증권회사 등에서 가입하는 노후 대비 계좌
- 연간 세액공제 600만원 한도
- 소득구간 따라 13.2%~16.5% 절세
- 55세 이후 연금 수령 (연금소득세 3.3~5.5%)
- 중도해지 시 세액공제액 반환 + 16.5% 기타소득세
💡 IRP (개인형 퇴직연금)
- 퇴직금 수령 계좌 + 개인 추가 납입 가능
- 연간 납입 700만원 한도
- 연금저축과 합쳐 최대 900만원 세액공제
- 일부는 안전자산(예금·채권) 반드시 편입
- 55세 이후 연금 수령, 중도해지 시 16.5% 세금
📌 연금저축 vs IRP 비교표
| 구분 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 한도 | 600만원 | 700만원 (합산 공제 900) |
| 가입자 | 개인 누구나 | 퇴직금 수령자 + 개인 |
| 운용 자유도 | 높음 (ETF·펀드·예금) | 제한적 (안전자산 의무) |
| 수령 시점 | 55세 이후 연금 | 55세 이후 연금 |
| 패널티 | 중도해지 시 16.5% 과세 | 중도해지 시 16.5% 과세 |
연금저축은 개인형 절세 계좌, IRP는 퇴직연금 계좌입니다.
두 계좌를 함께 활용하면 매년 최대 148.5만원의 확정 절세 효과를 챙길 수 있습니다.
☑️ 한눈에 보는 핵심
- 한도: 연금저축 600만원 + IRP 700만원(단, 합산 세액공제는 최대 900만원)
- 공제율: 총급여 5,500만원 이하(또는 종소 4천↓) 16.5% / 그 외 13.2%
- 절세효과(900만원 채울 때): 16.5% → 148.5만원 / 13.2% → 118.8만원
- 마감: 해당연도 12/31 입금분까지
- 주의: 55세 이전 중도해지·일시인출 시 기타소득세 16.5%
☑️ 왜 ‘지금’ 해야 할까?
연금계좌는 세액공제 혜택과 과세이연(운용 중 세금 보류) 두 마리 토끼를 잡습니다. 늦출수록 절세·복리 기간이 줄어들죠. 오늘 실행하면 올해 연말정산부터 결과가 달라집니다.
☑️가장 쉬운 실행 루트 (초보자용)
- 연금저축 개설 → 월 50만원 자동이체(연 600 맞추기)
- IRP 개설 → 월 25만원 자동이체(연 300 추가해 합산 900)
- 연 1회 리밸런싱 (채권/인덱스 비중 점검, 총보수 0.5%↓ 목표)
- 매년 11~12월 납입액 점검 후 부족분 일시보충
💡얼마나 절세되나?
- 16.5% 구간: 900만 × 16.5% = 148.5만원
- 13.2% 구간: 900만 × 13.2% = 118.8만원
- 보수적으로 12%만 잡아도 108만원 절세
❓연금저축 vs IRP, 무엇이 다를까?
- 연금저축: 개인형 절세 계좌(한도 600). 운용 자유도 높음.
- IRP: 퇴직연금 계좌(개인납 700, 합산공제 900까지). 일부 안전자산 의무 편입.
- 둘 다 55세 이후 연금수령 원칙. 중도해지 패널티 큼(16.5%).
➡️흔한 실수 5가지
- 연금저축 600 초과 납입 → 초과분은 공제 안 됨(운용은 가능). 600까지만 공제.
- IRP만 700 채우기 → 공제효율은 연금저축 600 + IRP 300이 기본.
- 연말 일시납만 고집 → 월납로 평균매입단가 분산.
- 수수료(총보수) 방치 → 0.5%↓ 상품 선호, 연 1회 리밸런싱.
- 생활자금까지 한 계좌에 묶기 → 유동성 문제 발생. 생활자금 플랜은 별도.
💡운용 힌트(예시)
- 안정형: 채권 60% + 국내·선진국 주식 40%
- 중립형: 채권 40% + 글로벌 주식 60%
- 성장형: 채권 20% + 글로벌 주식 80%
핵심은 저보수 인덱스·채권 위주, 연 1회 리밸런싱입니다.
📌자주 묻는 질문(Q&A)
Q. 연금저축·IRP 모두 꼭 필요?
공제 극대화 관점에서는 연금저축 600 + IRP 300 조합이 가장 단순하고 효율적입니다.
Q. 급히 돈이 필요하면?
가급적 피하세요. 세액공제받은 원금·수익에 16.5% 패널티가 큽니다. 생활자금은 별도 플랜으로 마련하세요.
Q. 어떤 상품이 좋은가요?
대개 저보수 인덱스·채권 조합이 무난. 총보수 0.5%↓, 분산, 연 1회 점검.